网贷利息太高怎么办

网络贷款如果超过了国家规定的利率，就被称为高利贷。在这种情况下，借款人不需要偿还超过规定利率的部分。如果借款人无法偿还，可以与网贷平台协商分期付款。

如果客户在网上平台申请贷款的利息太高，是可以选择不还的。最高人民法院规定，网上贷款的年化利率最高不能超过浮动利率LPR的4倍，超过的部分约定无效。如果客户已经支付了超出范围的费用，也可以要求平台退还，人民法院应予支持。

但是需要注意，金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构不适用这个规定。所以，贷款行为不属于民间借贷。通俗地说，民间借贷指的是除了贷款机构以外的其他民事主体之间的借贷行为，主要涉及资金出借、本金和利息的返还。

这条规定明确了最高法院的司法解释只适用于民间借贷，而不适用于金融机构。而大多数网贷贷款方都是银行、消费金融公司或小额贷款公司等金融机构，15.4%的司法保护上限并不适用于大多数网贷。

只要金融机构的贷款利率不超过24%，借款人就需要按规定偿还本金和罚息。如果网贷利率在24%以内（包括24%），即使利息偏高，用户也需要全额归还。如果网贷利率超过24%，但是在36%范围内，用户可以选择不归还这部分利息，因为这部分利息不受法律保护。但是不归还利息可能导致后续无法再申请该网贷。

至于网贷贷款利率超过36%的部分，用户不需要偿还，因为之前自愿归还的超过36%的利息可以要求贷款机构退还。在合法范围内的高利息是用户必须归还的，不受法律保护的利息和违法的利息则可以选择不归还。

网贷贷款利率的司法保护上限取决于提供服务的机构类型。如果是持牌金融机构提供贷款服务，则利率保护上限为24%。如果是民间贷款机构提供贷款服务，则利率保护上限为一年期LPR的4倍。